Bregje Simons Geld & Carrière 15 sep 2017, 07:06

Leestijd: 4 minuten

Wat jij moet weten over je studieschuld

Er is door het nieuwe studiefinancieringsstelsel geen ontkomen meer aan: na je studie aan je carrière beginnen met een studieschuld.

Door de afschaffing van de basisbeurs zijn meer studenten gaan lenen; veel van hen hebben simpelweg geen keus. Binnen de leeftijdscategorie 20 tot 28 jaar heeft gemiddeld 40 procent van de studenten een studieschuld. De schuld waarmee studenten hun studieperiode eindigen ligt gemiddeld rond de 20.000 euro. Maar hoe zit het nou eigenlijk, waar maken mensen zich druk om – en is dat terecht? Metro beantwoordt vijf vragen over jouw studieschuld.

1. Ik ben afgestudeerd, maar heb nog geen vast inkomen. Moet ik nu meteen gaan terugbetalen?

Nee, er is een aanloopfase van twee jaar. In deze twee jaar hoef je nog niet af te lossen, maar het kan natuurlijk wel. Er wordt, als je niet aflost, wel rente berekend, waardoor je schuld doorgroeit. Deze aanloopfase begint op 1 januari na de datum van je afstuderen. Het idee van deze fase is dat je eerst wat tijd krijgt om je droombaan te vinden en daarna wat centen te verdienen.

2. Hoe zit dat nou met terugbetalen?

Als je voor het eerst studiefinanciering hebt gekregen voor of vanaf 2009 en niets met het nieuwe stelsel te maken hebt gehad, val je onder de terugbetalingsregels van 2012. Dat houdt in dat je vijftien jaar de tijd hebt om je schuld af te betalen – na de aanloopfase. Er zit nog wel wat verschil in of je voor of na 2012 bent begonnen met terugbetalen, want als je vóór 2012 bent begonnen met afbetalen, wordt je inkomen in schijven ingedeeld. Afhankelijk van in welke schijf je valt, wordt bepaald hoeveel je per maand kunt terugbetalen. Je partner wordt bij deze terugbetalingsregels buiten beschouwing gelaten. Ben je ná 2012 begonnen met afbetalen, dan wordt er standaard rekening gehouden met je draagkracht. Wat houdt dat in? Er wordt een standaardbedrag van je inkomen afgetrokken en 12 procent van het restant is je draagkracht: wat je nodig hebt om maandelijks rond te komen. Hierbij wordt ook het inkomen van je partner meegerekend. Heb je voor het eerst studiefinanciering gekregen vanaf september 2015 of val je onder zowel het oude als het nieuwe stelsel doordat je een nieuwe studie bent gaan volgen, dan zijn de terugbetalingsregels vanaf 2018 op jou van toepassing. Dan wordt er wel standaard rekening gehouden met je draagkracht, maar deze wordt anders berekend. Het bedrag dat van je inkomsten afgetrokken wordt, is hoger dan voorgaande jaren. 4 procent van het overblijvende bedrag wordt dan als je draagkracht bekerend. Je hebt 35 jaar om terug te betalen, maar het rentepercentage is hoger dan voorheen.

3. Kan ik met mijn studieschuld wel in aanmerking komen voor een hypotheek?

Je kunt de klok erop gelijkzetten dat je schuld invloed gaat hebben op het kopen van een huis. Een hypotheek met schulden is een zware last, omdat een lening zorgt voor hogere maandlasten aangezien je iedere maand een bepaald bedrag aflost. Hierdoor heb je minder geld over om je hypotheek te betalen; een studieschuld vermindert dus het bedrag dat je kunt lenen voor je hypotheek. Maar we hebben niet alleen maar slecht nieuws: hypotheekverstrekkers wijzen een aanvraag niet altijd af, maar of je in aanmerking komt voor een hypotheek, hangt wel enorm af van de hoogte van de schuld. Daarnaast weegt een lening bij DUO het minst zwaar van alle leningen. Simpelweg omdat de rente laag is en er tegenwoordig zoveel studenten moeten lenen dat, als er geen hypotheken verstrekt worden, de huizenmarkt een gigantische klap krijgt. Je studieschuld staat niet BKR-geregistreerd (Bureau Krediet Registratie), wat inhoudt dat banken en hypotheekverstrekkers geen inzicht hebben in studieschulden. Je bent desalniettemin wel verplicht om het zelf te vertellen, anders kan het je later enorm in de problemen brengen.

4. Moet ik me alleen aan de aflossing van DUO houden of kan ik meer afbetalen als ik een financiële meevaller heb?

Het is mogelijk om meer te betalen tijdens de aflosfase dan er maandelijks automatisch wordt geïncasseerd. Je kunt ook al tijdens de aanloopperiode beginnen met betalen als je daartoe te financiële mogelijkheden hebt of je maandbedrag verhogen. Eerder afbetalen heeft desalniettemin geen invloed op je rentepercentage, maar je schuld wordt natuurlijk kleiner als je in een keer een groter bedrag afbetaalt waardoor de rente daarna over een lager bedrag berekend wordt. Geregeld meer afbetalen is dus wel degelijk gunstig!

5. Het zit financieel allemaal gigantisch tegen, kan ik de terugbetaling van mijn studieschuld tijdelijk stopzetten?

Ja, je kunt de terugbetaling even pauzeren als je het maandelijks niet voor elkaar krijgt om af te lossen. Het terugbetalen van je studieschuld kun je in totaal uiterlijk vijf jaar (zestig maanden) stopzetten. In de periode dat je niet betaalt, blijft de schuld wel lopen. Dit jaar gaat niet van je 15 of 35 jaar af die je hebt om alles af te betalen: de aflosperiode wordt verlengd met het aantal maanden dat je tijdelijk niet aflost omdat je het financieel niet rondkrijgt.